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减不减，都动摇不了增额寿的基本盘。

增额终身寿，增额的是两个东西：寿险身故保额，及对应的现金价值。

在增长的过程中，如果需要用钱，有3种方式：保单现金价值贷款、退保、减保。

减保，其实就是“部分退保”。比如减少20%的寿险保额，对应可以领取现金价值的20%出来，然后保额和现金价值都相应减少。

之前有朋友问过我：

为什么在增额终身寿的合同上，没有找到减保描述？

年12月31日，银保监会发布通报，指出复星保德信、同方全球人寿和华泰人寿报送的某增额终身寿险产品，产品可灵活减保，且无比例限制，存在“长险短做”风险。

自此之后，完全灵活的减保，还写入保单条款里，就变成了不可能的事。

现在保险公司对于减保的处理，一般有两种。

1、依然写入到保单条款里，但是会在减保比例、时间上做出限制。

2、不写入保单条款里，而是在保全运营规则里，一般限制很少，满足最低限额就行。

第一种类型最万无一失，适合于很在乎减保功能，又比较谨慎，且能接受减保限制的客户。

限制会具体怎么限制？来看一下常见的几种减保规则：

（1）年减保不超过累计所缴保费的20%。很好理解，总保费10万，年减保最多就是2万，固定不变。

（2）年减保不超过当年度初累计所缴保费的20%。这种对我们不太友好，随着不断减保，保单的年度初累计所交保费会越来越低。所以，我们可以减保的金额，也会有所下降。

（3）年减保不得超过投保时基本保额的20%。这个跟总保费一样简单固定，投保时基本保额就是确定值，只和这个值有关。最快5年减保完，最灵活。

（4）年减保不得超过当年初基本保额的20%。我们投保时会有一个基本保额，不减保时不变，首次减保时最多减20%，之后基本保额降低，第二年再减保时只能减剩余基本保额的20%。

现金价值同理，相对于最多减剩余现金价值的20%。

对于以上第一种写入条款的情况，我们在减保时按条款即可。

而对于第二种虽然很灵活，但不写入保单条款的情况，很多朋友会有疑虑：未来能够减保吗？

坦率的说，与加保一样，减保未来也是很有可能去做限制的，至于怎么限制，按什么规则，可以参考第一种情况里的几种20%规则。

但大概率只会限制，而不会说不允许减保。对于保险公司来说，减保要比加保好的多，未来利率下行，我们加的越多，保险公司压力越大，减的越多，保险公司压力越小。

所以监管和保险公司未来会比较欢迎我们减保。

最后，还是有些话想跟看我文章的朋友和客户们说下。

不管是加保、减保、回本速度、现金价值收益，监管越来越严格都是政策趋势。

但是这动摇不了增额终身寿这个产品的基本盘，不影响它作为中长期储蓄产品的优秀，安全、确定、终身复利。

如果是给孩子存钱或者给自己存的养老钱，每年20%的减保完全能满足大部分人的需要，有一定限制是好事，避免提早把钱花光。而且减保出去的钱也是一种损失，再想加进去就比较难了。

如果说真遇到紧急不可抗力的情况，还可以选择退保取回全部现金价值。

所以问题不大，就酱！